Что такое ипотека?

Ипотечный жилищный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам (гражданам) на цели приобретения жилья. Кредит предоставляется под обеспечение. Обеспечением кредита выступает приобретаемое жилье, на которое оформляется договор залога (ипотеки).

Срок кредита. Ипотечный жилищный кредит носит долгосрочный характер и предоставляется обычно на срок до 10-15 лет (иногда и до 30). Заемщику следует знать, что чем больше срок кредита, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запрашивать в банке.

Первоначальный взнос. Банки, как правило, никогда не дают кредит в размере 100% от стоимости жилья. Первоначальный взнос -это та часть стоимости жилья (от 10 до 30%), которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы). Наличие этих средств у клиента позволяет банку судить о нем как о платежеспособном заемщике, умеющем делать сбережения.

Процентная ставка, начисляемая по кредиту, может быть фиксированной или переменной. Фиксированная процентная ставка означает, что величина процента, устанавливаемая при предоставлении кредита, является неизменной в течение всего срока кредита. Кредит на условиях переменной процентной ставки предполагает, что величина процентной ставки может меняться на протяжении срока кредита. Основанием для изменения процентной ставки является, как правило, существенное изменение стоимости ресурсов на финансовом рынке. Банк должен известить заемщика об изменении процентной ставки не менее чем за 30 дней до вступления в силу новой процентной ставки.

Валюта кредита. Кредит предоставляется в рублях либо в долларах США.

Обеспечение кредита. Приобретенное в кредит жилье служит обеспечением кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременении) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Порядок погашения кредита. Платежи по долгосрочному ипотечному кредиту осуществляются, как правило, ежемесячно равными суммами, которые не меняются при фиксированной процентной ставке. Величина ежемесячного платежа меняется только при пересмотре процентной ставки по кредиту. Ежемесячный платеж заемщика по кредиту состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту и платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки по кредиту.