Кажется, самое тревожное время года мы пережили. Да еще какое! Нынешней зимой, которая прошла под аккомпанемент свирепых морозов, ветров и снегопадов, редкий владелец загородной недвижимости не тревожился о том, что происходит с его владениями. Не разморозит ли инженерные сети? Не случится ли короткое замыкание от резких скачков напряжения в сети? Не воспользуются ли злоумышленники возможностью проникнуть в дом, пока хозяева пережидают холода в городе? Эти и многие другие вопросы сняла наступившая весна. Впору расслабиться и начать потихоньку готовиться к летнему сезону, не думая о том, что родным стенам что-то угрожает... А вот расслабляться-то как раз и не стоит. Потому что коварная весенняя стихия может преподнести для вас и вашей бесценной недвижимости такой, с позволения сказать, «сюрприз», в сравнении с которым зимние холода с угрозой полной разморозки дома покажутся детскими шалостями.
Первое, что угрожает дому весной, – паводок, связанный с таянием снега, которого в этом году выпало немало. Уровень снежного покрова в Ленобласти в полтора–два раза превысил норму! Специалисты гидрометеослужбы на заседании Межведомственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций уже уведомили о том, что на Северо-Западе России ожидается половодье. В марте–апреле подтопит Тосно, Любань и Тихвин, не исключено, что «большая вода» придет и в другие города и районы. Даже если коттедж находится вне зоны подтопления, в нынешнем году вам, возможно, придется «поплавать». Хорошо, если дренажная система отлажена, а гидроизоляция в идеальном состоянии: тогда при незначительном подтоплении опасаться нечего. Но когда дом оказывается по цокольный этаж в стоячей студеной воде, дренаж с гидроизоляцией могут не спасти, и струйки потекут в подвальные помещения, в подземный гараж, сауну. Со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде капитального ремонта помещений и коммуникаций.
Другая коварная опасность таится под землей. Виновата опять-таки погода, а именно невероятно теплая осень с последовавшей за ней слишком холодной зимой. Что произошло с грунтами? Осенняя вода попала в землю и замерзла, превратив грунт в камень. Во время редких зимних оттепелей он слегка оттаивал и вновь застывал. Сейчас медленно, но верно оттаивает. Вследствие подобных явлений может начаться движение грунтов даже в той местности, где такое раньше не наблюдалось. В результате подвижек грунта дом «плывет», в фундаменте появляются трещинки, в стенах – трещины. В итоге потребуются усиление фундамента и капитальная реконструкция всего дома. Суммируйте затраты на эти работы и убедитесь, что они могут превысить... сметную стоимость самого дома! Потому что усиление фундамента – один из самых дорогих видов строительных работ. Реконструкция, впрочем, тоже.
Специалисты гидрометеослужбы не исключают и бури, которые могут начаться при резкой смене теплых и холодных масс воздуха. В прежние годы, кстати, они случались со странной, малообъяснимой учеными мужами периодичностью. Хорошо, если свирепый ветер просто порвет линии электропередач, заставив перейти на запасной генератор. А вдруг из-за замыкания начнется пожар, поваленное ветром дерево разобьет безрамное остекление зимнего сада и зала, погнув флюгер и сбив резные украшения с крыши?
Управлять природными катаклизмами человечество пока не научилось, и защищаться на все сто процентов от разгулявшейся весенней стихии тоже. И весна опровергает известное изречение «Человек – царь природы». Хорош получается «царь»: дворец по самое крыльцо в вешних водах и со снесенной ураганным ветром крышей!
Выход здесь один – страхование недвижимости.
Застраховался – и живи спокойно
Согласно стандартному страховому полису загородную недвижимость можно застраховать от следующих рисков: повреждения коттеджа и имущества в нем от пожара и последствий его тушения (ущерб от воды, который причиняют пожарные во время так называемой «проливки» помещений, может превысить ущерб от огня!), стихийных бедствий (ураганов, паводков, оседания грунта и так далее), падения посторонних предметов (растущих рядом деревьев, башенного крана, летательного аппарата), удара молнии, взрыва газа, аварии электробытовой техники и инженерного оборудования дома и прочего. Конечно, каждый волен решать сам, какие риски страховать, какие – нет. В идеале можно застраховаться по полному пакету рисков и жить спокойно.
Вот вам реальный пример из практики страховой компании. Кто бы мог предположить, что стоявшая недвижимо труба в результате необычайно сильного снегопада не выдержит снежной нагрузки и рухнет?! Но такое случилось. И люди, заключившие договор страхования по полному пакету рисков, получили компенсацию.
Риск разрушений от стихийных бедствий страхуется и по стандартному договору строительно-монтажного страхования. Поскольку объем ответственности страховой компании по договору строительно-монтажного страхования велик, суммы могут исчисляться миллионами, такие риски чаще всего перестраховываются. Как следствие, условия договора строительно-монтажного страхования зависят от требований перестраховщиков, и какие-то подвижки по перечню рисков возможны только с их согласия. Например, возможно страхование риска повреждения или гибели дорогостоящего объекта во время строительства из-за ошибки в проекте – при этом стоимость полиса возрастает на 15–30%.
Практика страхового бизнеса в Северо-Западном регионе свидетельствует о том, что чаще всего выплаты вследствие ущерба, причиненного стихийными бедствиями, приходятся на владельцев полуподвальных и подвальных помещений, затапливаемых дождевой или талой водой, с которой не справилась ливневая канализация. Нередки случаи повреждения остеклений ветками и другими предметами, снесенными ураганом.
Чем подробнее перечень – тем меньше проблем
Какие нюансы необходимо учитывать, заключая договор страхования? Прежде всего следует поинтересоваться, насколько подробно страховая компания собирается переписывать имущество. Чем подробнее будет список, тем лучше для застраховавшегося. Потому что при выплатах будет меньше разногласий. Это тем более следует учесть, при страховании недвижимости от стихийных бедствий – ведь в случае полного уничтожения дома будет трудно определить, каким был фасад – отделанный простенькой дешевой штукатуркой или окрашенный дорогой фирменной краской, и что представляло собой покрытие пола – недорогой линолеум или эксклюзивный паркет из натурального дерева. И непременно следует уточнить, что понимается под термином «отделка». Некоторые компании считают отделкой покрытие стен и полов, а бывает, что в этой графе, как ни странно, числятся и инженерные системы, и электропроводка, и много что еще.
Обязательно следует проверить, какой метод расчета компенсации по частичному повреждению имущества будут использовать страховщики. Оценка размера выплат может производиться как экспертом-оценщиком, так и по сметам или счетам на стройматериалы, которые предоставляет сам клиент. Некоторые компании выплачивают не только полную стоимость материалов, но и расходы по их доставке на объект – лишь бы были документы, подтверждающие траты клиента. Другие, напротив, оплачивают материалы с учетом износа.
Конечно же, следует детально ознакомиться со списком документов, которые придется предоставлять в страховую компанию, – он указан в договоре.
Помните, что только при должном внимании к своей загородной собственности можно раз и навсегда забыть обо всех неприятностях – в том числе и весенних, которые приготовила природа.
Журнал Загородное обозрение
Дек. 4, 2008, полночь
