Случись напасть — дому не пропасть

Случись напасть — дому не пропасть

Помните слова известной песенки? «Если у вас нету дома — вам его не потерять» — незамысловатая житейская мудрость. А если дом есть? Да еще загородный, да еще с баней и гаражом… Парадокс заключается в том, что наличие имущества обеспечивает комфорт, который омрачается страхом лишиться этого имущества: чем дороже, тем обиднее его потерять. Что делать?

Например, не спать ночами и переживать: не ограбили ли дачу, не сгорела ли баня, не упал ли на теплицы самолет-кукурузник. Или круглый год безвылазно сидеть в своем доме и лично сторожить имущество. А еще можно застраховать все свое загородное хозяйство вплоть до ржавой лопаты. Если последний вариант вас заинтересовал, мы готовы поделиться информацией: что и от каких именно неприятностей стоит застраховать.

Итак, у вас есть дача или загородный дом, а также сад, огород, сарай во дворе, гараж, баня, конура для собаки, всевозможный садово-огородный инвентарь и инсталляции, созданные ландшафтными дизайнерами. Что из всего этого удастся застраховать? Ответ — буквально все. Страховые компании принимают на страхование собственно дома и отдельно стоящие на участке строения (бани, хозяйственные постройки, беседки, колодцы и пр.), внутреннюю отделку и инженерное оборудование, домашнее (движимое) имущество и самоходные средства, земельные участки, деревья, а также ландшафтные и дизайнерские творения — альпийские горки, искусственные водоемы и памятники.

«Особенность страхования загородной недвижимости заключается в том, что страхуется непосредственно строение без учета его местоположения, — отмечает специалист «Страхового дома ВСК» Ирина Яворская, — и выплаты осуществляются в размере затрат, необходимых на восстановление дома».

Обезопасить себя от очевидного и невероятного

Теперь нужно разобраться — что способно повредить перечисленным выше богатствам. В жизни случается все. Но если вероятность того, что на ваш гараж ни с того ни с сего упадет фонарный столб, не слишком велика, то пожары и кражи со взломами в загородных владениях случаются нередко. Вы не боитесь всего на свете и не готовы платить большие деньги за то, что по теории вероятности вряд ли произойдет с имуществом? В таком случае на страховке получится сэкономить.

Страхование загородных домов существенно отличается от страхования городских квартир более подробным перечнем рисков, а также разными степенями этих рисков. По наблюдениям специалистов, городские квартиры чаще затопляются, а загородные дома — горят. Кроме того, выплаты за пожар в отдельном строении всегда выше, чем компенсация убытков от пожара в квартире.

И наоборот: авария систем водоснабжения причинит больше ущерба в квартире, нежели на даче. В связи с этим для домов и квартир предусмотрены разные методики оценки рисков, следовательно, и условия страхования.«В так называемый стандартный пакет входит страхование загородной недвижимости от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, — комментирует руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александр Блайвас. — При желании страхователь вправе выбрать только те риски, которые актуальны для его собственности: например, только пожар или пожар и противоправные действия».

Как правило, клиентам предлагают несколько видов страховых покрытий — от самого простейшего до максимально расширенного, учитывающего все вероятные, маловероятные и почти невероятные риски. Самый простой, базовый вариант включает, скажем, такие риски, как пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов плюс расходы по спасению.

В дополненном (стандартном) варианте учитываются также залив (в том числе в результате поломки стиральных и посудомоечных машин, механического повреждения аквариумов); кража со взломом; грабеж и разбой; противоправные действия третьих лиц; бой стекол; стихийные бедствия: буря, град, наводнение, землетрясение, вулканическое извержение, оползень (обвал), сель, камнепад, снежная лавина, давление снега; кроме того, падение деревьев, столбов, наезд транспортных средств.

В расширенном варианте страховки ко всем вышеперечисленным рискам могут добавиться загрязнение, хищение ключей от строений, неосторожные действия третьих лиц, замерзание жидкости в инженерных системах, авария канализационных, водопроводных, отопительных систем и т. д.«В соответствии с кодом риска, указанным в полисе, действует один из видов страхового покрытия, который определяет застрахованные риски и расходы, а также прочие условия, — отмечает руководитель направления партнерских программ «МИАН–агентства недвижимости» Наталия Долгих. — Дополнительно, если это указано в полисе, имущество может считаться застрахованным от терроризма (этот риск покрывают не все компании), расходы по найму или аренде (при страховании строения с постоянным проживанием), а также расходы по досрочному возвращению из мест отдыха, командировки или работы в связи с наступившим страховым случаем».

Клиент также вправе обезопасить себя от нанесения ущерба имуществу или здоровью третьих лиц — предположим, если при пожаре на его участке пострадали соседские постройки.Естественно, базовое покрытие, учитывающее минимальное количество рисков, как правило, предпочитают те, кто хочет сэкономить.

Оптимальным считается стандартный, средний по цене и набору рисков пакет — чаще всего клиенты страховых компаний выбирают именно его.«Зачастую используется комплексный подход к страхованию всех рисков, так как это выгоднее клиенту, поскольку используется особая тарификация, — отмечает И. Яворская. — Можно застраховаться как по полному пакету, так и по отдельным рискам. Например, при страховании квартир у нас 80% выплат приходится на аварии систем водоснабжения (заливы), а при страховании загородной недвижимости возмещается в основном ущерб от противоправных действий третьих лиц и пожаров».

Далее — по списку

Чтобы заключить договор, надо предоставить справку о действительной стоимости объекта и подтвердить свои права на него. То есть основными являются документы, которые указывают на наличие у страхователя имущественного интереса: государственные акты о предоставлении участка в собственность, свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (землю), договор купли–продажи, справка БТИ и т. д.

Некоторые компании разрешают застраховать недвижимость и без предоставления данных документов, но они в обязательном порядке понадобятся при урегулировании страхового случая. Не забывайте, что по закону земельный участок и расположенные на нем здания — это различные объекты. Следовательно, свидетельства о регистрации прав собственности на них разные, при этом дом страхуется отдельно от участка.

Как быть, если невозможно документально подтвердить действительную стоимость объекта? При страховании квартиры определяется ее среднерыночная цена. Для загородной недвижимости используются нормы оценки, которые разработала сама страховая компания, работающие с нею оценщики и независимые эксперты.

Помимо упомянутых документов потребуется заявление и опись имущества, которое вы хотите застраховать. Такой список является обязательным приложением к договору. Страховая компания выплатит клиенту возмещение только после предъявления оригиналов полиса и списка имущества. Кстати, что касается домашнего (движимого) имущества: оно считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре. Проще говоря, если ваша застрахованная в числе прочего дачного имущества газонокосилка, которую вы одолжили соседу, сгорела при пожаре в его, а не в вашем сарае, то возмещать ее утрату страховая компания откажется — с претензиями придется обращаться непосредственно к соседу.

На страховку надейся и сам не плошай

Размер страхового тарифа, а значит, и стоимость страховки зависят от типа объекта и набора рисков, выбранных клиентом. Важным является и такой фактор, как защищенность страхуемого имущества: учитывается материал, из которого возведен объект (кирпич или дерево); наличие в доме или в непосредственной близости от него каминов, бань, саун; также имеет значение, есть ли системы пожаротушения и сигнализации, охрана.

Тщательно фиксируются особенности местности, в которой расположен объект: насколько она подвержена бурям, ураганам, затоплениям и т. д. Например, если дом страхуется от проникновения третьих лиц, то на тариф повлияет в том числе и то, какая дверь установлена на входе — укрепленная металлическая со сложными замками или простая деревянная. Из сказанного следует, что сначала нужно «укрепиться» и снизить риски самостоятельно — это позволит немного уменьшить стоимость страховки.

Некоторые компании предлагают комплексный подход к страхованию недвижимости. Допустим, клиент выбирает страхование строения, отделки и домашнего имущества — применяется единый комплексный тариф с пониженным коэффициентом: он, как правило, более привлекателен для страхователя. Если же он выбирает страхование только по одному из вышеперечисленных рисков, понижающий коэффициент не применяется.

Квадратный метр