Категории

Страховщики подвинулись

6 минут на чтение


В конце 2007-го — начале 2008 года страхование ипотеки сильно «прогнулось» под интересы клиентов. Поэтому в обозримом будущем ожидать дальнейшего уменьшения страховой нагрузки на ипотечных заемщиков не стоит.

Расходы по ипотечному кредиту не ограничиваются выплатой ссудного процента. Заемщикам нужно застраховаться. Федеральный закон об ипотеке предусматривает лишь один вид обязательного страхования — объекта залога от рисков его утраты и повреждения. Однако банки, как правило, предписывают страховать еще жизнь и трудоспособность, а также право собственности (титула).

ОПТОМ - ДЕШЕВЛЕ

За счет комплексности (три вида страхования сразу) страховые компании смогли снизить общий тариф. Сейчас он составляет примерно 0,7% в год от размера ссудной задолженности (годом ранее — 1–1,3%). Если банк не требует от заемщика страховать право собственности на приобретаемый объект недвижимости, тариф может снизиться до 0,5%.0 Впрочем, существуют и наценки. Например, базовый тариф увеличивается, если у клиента есть проблемы со здоровьем, если он достиг возраста 45–50 лет, а также при покупке «ипотечных» квартир в старых домах с деревянными перекрытиями, при расселении квартиры с большим количеством собственников и проч. «Больше снижать тарифы в обозримом будущем практически невозможно, — говорит заместитель начальника отдела по работе с кредитными организациями Северо-Западного филиала СК “Согласие” Елена Бунина. — Это произойдет только после того, как ипотечное страхование станет более массовым».

ЭКОНОМНО ИЛИ ПО-УМНОМУ ?

«Похоже, большинство клиентов выбирают страховую компанию по принципу “чем дешевле, тем лучше”, — констатирует Елена Бунина. — Хотя, как правило, это люди небедные, а значит, за дешевизной гнаться не должны… Возможно, ситуация изменилась, когда на рынке ипотеки появились те, кто получал кредит без первоначального взноса. Это люди со средним доходом, и переплачивать за страхование они не готовы».Директор департамента продаж СОАО «Регион» Михаил Меженик говорит, что развитие ипотечного кредитования способствует развитию страхования имущества: «Вывод на рынок любого обязательного, или, как в случае с защитой залогового имущества, “псевдообязательного” вида страхования, как правило, дает толчок к развитию страхового продукта, появлению новых программ, интересных форм покрытия рисков. При ипотеке банки требуют от клиента страховать лишь конструктивные элементы строения. Это, конечно, дешевле, чем страховать все имущественные риски. Только граждан такая экономия уже не радует. Они успели почувствовать выгоду комплексного страхования — не только стен и потолков, но и отделки, и движимого имущества. Многие захотели застраховаться дополнительно. И если они делают это в той же компании, где у них застрахована ипотека, то получают комплексные скидки и экономят время».

ОТ «ЖИЗНИ» ОТКАЗЫВАТЬСЯ РАНО

Директор центра титульного страхования СК «Русский мир» Евгений Ярыгин сообщил, что в этом году компания также изменила тарифы по ипотечному страхованию. Существенно снизилась ставка по страхованию жизни и здоровья для клиентов в возрасте до 40 лет, уменьшен тариф на страхование имущества, находящегося в залоге у банка. Снижение тарифов обусловлено изменением рыночной ситуации: меняется портрет заемщика. Если еще пару лет назад кредиты брали в основном люди старше 40–45 лет, то сейчас средний возраст заемщика составляет 35–40 лет. При этом «Русский мир» настоятельно рекомендует не отказываться от страхования жизни. Актуальность этого совета подтверждают факты. В 2006 году компания выплатила 600 000 рублей жителю Ленинградской области, получившему первую группу инвалидности в результате болезни, в начале 2008 года — более 20 млн рублей ($825 000) в связи со смертью заемщика.

Евгений Ярыгин сообщил, что в течение 2006–2007 гг. фирма неоднократно производила выплаты в связи с повреждением «ипотечных» квартир. Наиболее распространенные страховые случаи — пожары, противоправные действия третьих лиц, аварии водопроводных и отопительных систем. «Тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика зависит, в первую очередь, от возраста, профессии, рода спортивных занятий, — анализирует г-н Ярыгин. — Для мужчины он может составить от 0,33 до 5,3% от размера кредитной задолженности, для женщины — от 0,21 до 3,7%.0 Тариф по страхованию имущества может быть равен 0,15–0,45% от страховой суммы, риска утраты права собственности на приобретаемую недвижимость — от 0,18 до 0,4%». Таким образом, при сочетании нескольких неблагоприятных для банка факторов общий ипотечный тариф все-таки может значительно превысить декларируемые 0,7% и составить до 6% от суммы кредитной задолженности.

ВАС ПОТОРОПИЛСЯ

Такое стремление ипотечных банков и страховых компаний к обязательному страхованию жизни заемщика уже несколько раз было с успехом оспорено в судах. Еще в июле 2006-го обязательное страхование жизни при получении ипотечного кредита было отменено. Эта мера должна была сделать ипотеку более доступной. Однако на практике банки не изменили правил ипотечного кредитования. В конце января 2008-го требование обязательного страхования жизни признала незаконным коллегия Высшего арбитражного суда (ВАС).

Ни банкиров, ни страховщиков такое решение не радует. По мнению Татьяны Чачановой, ужесточение запрета может привести к тому, что банки просто переложат риски на самих заемщиков, и нововведение приведет к увеличению процентной ставки по ипотечному кредиту на 2–3% в связи с повышением рисков кредитных организаций, особенно при оформлении кредита пожилым людям. Не исключено также, что банки станут чаще отказывать в ипотеке гражданам «за 50».

«Гарантия страховой компании по выплате кредита в случае гибели или потери трудоспособности заемщика выгодна как банку, так и клиентам, — убежден Константин Волков. — Банки настаивают на страховании жизни при ипотеке, потому что кредит берется на длительный срок и риски при этом очень высоки. При страховании жизни заемщика банки и страховые компании делят риски между собой».

ДЛЯ «ПЕРВИЧКИ» И «ЗАГОРОДА»

Начальник отдела страхования имущества граждан СПб филиала СГ «Спасские ворота» Татьяна Чачанова отметила, что за последний год на петербургском рынке ипотеки усилились две тенденции. Во-первых, ипотечное страхование стало широко распространяться на первичном рынке. Такие кредиторы, как банки ВЕФК, «Санкт-Петербург» и «Балтийский», требуют страхования финансовых рисков участников долевого строительства. Если речь идет о займе на покупку строящегося жилья, заемщик может заключить договор страхования инвестиций на срок строительства. В комплексе со страхованием его жизни и здоровья тариф по такой программе составит 1,5–1,7% от суммы кредитной задолженности, а при получении жилья (до момента погашения долга) совокупный тариф будет 0,6–1% в год (за счет того, что «первичное» жилье не нуждается в страховании титула).

Во-вторых, петербургские банки стали активно вкладываться в «загородную» ипотеку. При этом, по утверждению г-жи Чачановой, ужесточаются требования к предмету залога: «Если сначала мы страховали объект любого года постройки, то сейчас городское и областное Агентства по ипотечному кредитованию рекомендуют кредитовать клиентов только под объекты, построенные после 1990 года». Это в равной степени относится и к частным, и к многоквартирным домам.

«Наша компания также страхует загородную ипотеку, — говорит эксперт центра страхования имущества СК “Русский мир” Константин Волков. — Там риски другие, поэтому и тарифы выше, чем на страхование городских квартир». По словам г-на Волкова, при загородной ипотеке тариф по страхованию имущества начинается от 0,7%, причем он может заметно возрасти в зависимости от мер безопасности, применяемых в населенном пункте. Таким образом, вместе со страхованием жизни (от 0,33% для молодого заемщика) и титула (0,2–0,3%) комплексный тариф по страхованию загородной ипотеки в «Русском мире» может составить 1,2–1,5%, то есть оказаться на уровне, который горожане миновали 1,5 года назад. В «Спасских воротах», по сообщению г-жи Чачановой, и в городе, и в области базовый тариф по ипотечному страхованию одинаков и начинается от 0,9% (имущество — от 0,3%, титул — от 0,2%, жизнь и здоровье заемщика — от 0,4%). Правда, тариф по страхованию индивидуального дома как объекта залога будет выше — от 0,6%, что в итоге также может вывести начальный (базовый) тариф на уровень 1,2%.0По данным разных компаний, комплексный тариф по ипотечному страхованию на февраль 2008-го в среднем составляет: для городской недвижимости — 0,7–1,0%, для загородной — 1,2–1,5%.0

Пригород РТ

 Дек. 2, 2008, полночь