Категории

Страховщики открывают сезон по весне

7 минут на чтение


Разница в тарифах на страхование загородной недвижимости может быть весьма значительна. Их величина зависит от множества факторов — от стоимости страхуемого имущества, качества и срока эксплуатации сооружения, местонахождения объекта, выбранного клиентом пакета и иных параметров. При этом одни из них повышают тарифы на страхование, другие — понижают. Как же разобраться в нюансах заключения страхового договора?

Цена полиса на страхование загородной недвижимости устанавливается в процентах от рыночной стоимости этой недвижимости: чем она дороже, тем ниже тариф. В частности, для элитных особняков, возведенных по всем инженерным и строительным правилам, с соблюдением требований пожарной безопасности, тариф может опуститься почти вдвое ниже обычного.

Сколько стоит спокойствие?

Например, застраховать загородный коттедж стоимостью от $500 тыс. до $1 млн реально по ставке 0,25%, для дома ценой $100–150 тыс. тариф составит уже 0,4–0,6%. Подобный подход обусловлен тем, что дорогостоящая загородная недвижимость, как правило, построена относительно недавно, с применением современных технологий и находится на хорошо охраняемой территории.

В среднем же вилка тарифов по страхованию загородной недвижимости по полному пакету рисков составляет от 0,3 до 1,4% страховой суммы. При этом каменные коттеджи страхуются по ставке 0,5% стоимости дома, для деревянных домов тариф в два раза выше. Недострой, как правило, оценивается в 0,5% цены дома.

Для особо ценного имущества (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) применяются отдельные ставки (от 1 до 3,5%), и только при наличии документов о его оценочной стоимости. Неценное имущество страхуют по более дешевым тарифам (0,3–2%). За отделку жилища тариф колеблется от 0,4 до 1,4% общей суммы.

Важным фактором является перечень рисков. У владельца есть выбор — заплатить больше, застраховав свое имущество по всему перечню рисков, или сэкономить, выбрав наиболее актуальные для данного объекта риски. Например, если коттедж находится в охраняемом поселке, целесообразнее уберечься от разного рода природных катаклизмов, чем от противоправных действий третьих лиц. Правда, полный пакет рисков обойдется примерно на 20% меньше той суммы, которую надо заплатить, страхуя все эти риски по отдельности.

Понятно, что определенные риски не особенно актуальны при страховании отдельно стоящих домов. Но комплексные программы страхования проще и эффективнее, поэтому они становятся все более популярными у собственников элитных загородных особняков. У владельцев жилья попроще по-прежнему самым востребованным является страхование от пожара и от противоправных действий третьих лиц.

Маленькая ставка — небольшой выигрыш

По понятным причинам при страховании деревянных или смешанных строений, в составе которых имеются деревянные конструктивные элементы, стоимость страхового полиса будет намного выше, чем для полностью кирпичных зданий, поскольку последние меньше подвержены разрушению.

Основаниями для повышения тарифа на 0,1–0,2% способен служить срок эксплуатации здания, составляющий более 25 лет, — старый дом подвержен большему количеству рисков.

Одной из особенностей страхования загородной недвижимости является то, что она не всегда находится в местности с развитой инфраструктурой. Страховщики пытаются компенсировать дальность расположения пожарных станций или милицейских пунктов от страхуемых объектов, что увеличивает риски, более высоким тарифом.

Кроме того, каждая компания имеет список объектов, вообще не принимаемых на страхование. Как правило, это относится к домам в аварийном состоянии. Некоторые страховщики не берут под защиту недвижимость, находящуюся в местах, где часто случаются стихийные бедствия, а если берут, то по повышенным тарифам. Например, страхование от пожара дома в Шатурском районе обойдется существенно дороже, чем в другом месте Подмосковья.

Внимательно анализируют страховщики и местную статистику по правонарушениям. Надбавка за «проблемный» район иногда составляет 20% стоимости полиса, и это только в том случае, если клиент, живущий в неблагоприятной зоне, выберет страховку по полному пакету рисков. Если же он пожелает застраховать дом, например, только от пожара или только от затопления в неблагополучном месте, надбавка к стоимости его страховки возрастет до 40%.

Учитывается и наличие возле дома объектов, повышающих степень риска, например, саун и бань. Все эти факторы серьезно влияют на величину тарифа по противопожарным рискам. Значение имеет система отопления дома. В частности, наличие в нем камина или печи сразу же повышает тариф на несколько пунктов.

Главный фактор риска — страхователь

Для коттеджных поселков характерна не столь явная сезонность проживания, как для дешевых деревянных домиков. Зачастую в коттеджах живут всю зиму. Тем не менее всплеск спроса и на страхование коттеджей приходится на конец осени–зиму.

Отношение к страхованию загородной недвижимости на время консервации или на время постоянного проживания у специалистов неоднозначное. В одних компаниях считают, что, когда в доме никто не живет, существует большая вероятность возникновения страховых случаев, поскольку за объектом никто не следит. В других фирмах, наоборот, уверены, что на время постоянного проживания следует увеличить тариф, поскольку зачастую сами обитатели дома являются источниками риска.

Бесспорным является то, что при долгосрочном отсутствии хозяев риск кражи и вандализма возрастает. Поэтому обладателям дач, где хозяева не живут зимой или посещают их время от времени, придется изрядно попотеть, подыскивая страховщика. И если поиск увенчается успехом, страховка от противоправных действий третьих лиц обойдется намного дороже стоимости стандартного полиса. При сезонном страховании увеличивают тариф не только на случай краж, но, например, и на случай внешнего воздействия природного характера (риск разрушения крыши под тяжестью накопившегося на ней снега, например).

В целом стоимость тарифа по страхованию загородной недвижимости в случае непостоянного проживания может возрасти на 10–15%. При страховании загородного дома на время сдачи в аренду тариф, как правило, увеличивается, поскольку съемщик не всегда бывает заинтересован в сохранении имущества арендодателя. Очень редко заключается договор аренды, предусматривающий ответственность арендатора, достаточную для возмещения ущерба. В большинстве случаев страхователем выступает арендодатель-собственник. Практика, когда по условиям договора аренды съемщик страхует имущественные интересы арендодателя, менее распространена.

Открытие дачного сезона — тарифы ниже

Для уменьшения стоимости страхового полиса можно заключать договор не на весь год, а лишь на какую-то его часть. Да и сами страховщики наибольшую активность проявляют весной и осенью — во время открытия и закрытия дачного сезона. Но страховые компании могут заключить договор на три–шесть месяцев лишь с одной оговоркой — именно в этот период дом должен быть обитаем либо надежно охраняться.

Расположение недвижимости в коттеджном поселке с охраняемой территорией дает возможность застраховать ее по пониженным ставкам. Тариф уменьшается, если дом оснащен системой видеонаблюдения, пожарной или охранной сигнализацией. Большинство страховых компаний предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки металлических дверей, решеток на окнах и т. п. Причем некоторые страховщики заключают соглашение с компаниями — поставщиками охранного оборудования, чтобы предложить клиенту более дешевый комбинированный продукт. Наличие охраны и системы видеонаблюдения снижает стоимость полиса в среднем на 5%, а подключение к пульту милиции дает право на 10%-ную скидку.

Многие компании предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе из других компаний. Как правило, это 10–15% (но не более 30%). Кроме того, можно сэкономить, заплатив всю сумму единовременно.

Страхование по частям и по-быстрому

Снизить тариф реально и за счет так называемого пропорционального страхования — страхования недвижимости не на ее полную стоимость. Клиент сам определяет, на какую сумму он хочет обезопасить свой загородный дом: например, на 50% действительной стоимости. Страховой платеж при этом будет существенно ниже.

Неудобства такой программы станут очевидными лишь при получении возмещения.  Компенсацию ущерба за поврежденное имущество страховщики рассчитают пропорционально указанной клиентом неполной сумме. Допустим, действительная стоимость дома составляет $40 тыс., а застрахован он на $20 тыс. Если пожар уничтожит часть дома, на восстановление которого потребуется потратить, например, $8 тыс., страхователю будет выплачено только $4 тыс.

В случае с загородной недвижимостью существует система экспресс-страхования, хотя далеко не все страховщики готовы заключать договор без предварительного осмотра дома. Благодаря относительно низкой страховой сумме платеж по такому полису ниже, чем при страховании на полную стоимость — с описью и осмотром имущества. Но по сравнению с классическим страхованием тариф выше, что связано с недостатком информации об объекте. По условиям некоторых договоров экспресс-страхования страхуется не только дом, но и хозяйственные строения: гараж, летняя кухня, сауна, погреб.

Как и в случае с пропорциональным страхованием, недостаток экспресс-страхования состоит в небольших лимитах ответственности. Оговоренной в договоре суммы может не хватить на полноценное восстановление жилья. Впрочем, для владельцев недорогих дачных строений экспресс-страхование — единственный выход. Командировать агента за город ради копеечного платежа компании не станут. Кроме того, для небольших дачных домиков страховых сумм, установленных в «экспрессках», вполне хватит.

Еще один путь снижения стоимости страхования — применение франшизы. Так называется определенная договором часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению. Она бывает условной и безусловной. При условной франшизе страховщик освобождается от выплаты компенсации за ущерб, не превышающий суммы франшизы, и должен возместить убыток полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной (вычитаемой) франшизе убыток возмещается за вычетом франшизы.

Как показывает анализ рынка страхования загородного имущества, многие страховщики стали заметно реже предусматривать франшизу. Надо полагать, это — проявление растущей конкуренции. Если тариф при этом заметно не возрастает, клиенту предпочтительнее отсутствие франшизы.

 Дек. 2, 2008, полночь
Facebook Vk Ok Twitter Telegram Whatsapp

Похожие записи:

В конце 2007-го — начале 2008 года страхование ипотеки сильно «прогнулось» под интересы клиентов. Поэтому в обозримом будущем ожидать дальнейшего уменьшения страховой нагрузки на ипотечных заемщиков не стоит.
 Расходы по ипотечному кредиту не...
Наши соотечественники все чаще страхуют имущество. По итогам первого квартала в этом сегменте страховщики собрали 59,8 млрд. руб. Это более половины всех премий по добровольному страхованию.
  
 По данным Федеральной службы страхового...
К весне здание торгового центра передадут будущему оператору под отделку. Жить в Три Д-клубе» станет намного комфортнее после того, как здесь откроется большой супермаркет одной из крупнейших торговых сетей. Строительная компания «Метеорит» завершила возведен...