Рынок страхования загородной недвижимости – малоизведанная территория, богатая перспективами. Количество страхователей загородного жилья ежегодно увеличивается, по разным оценкам, на 10–30%, однако и по сей день застраховано максимум 30% загородного жилья.
Между тем этот сегмент считается устойчивым и перспективным. По данным аналитиков, в 2005 году объем петербургского рынка страхования загородной недвижимости составлял 75 млн дол. Объем российского рынка – около 230 млн дол., притом что каждый год загородному жилью причиняется ущербов на сумму свыше миллиарда долларов.
Работающие в этой сфере страховщики утверждают, что выплачивать страховую премию приходится гораздо реже, чем, например, при страховании автотранспорта. Следовательно, действовать в сегменте страхования загородной недвижимости – весьма выгодно для страховщиков.
Многие страховые компании в Петербурге, работающие с частными клиентами, предлагают услуги по страхованию загородных объектов. Пока заметных игроков на этом рынке, как говорит управляющий по продажам Страхового общества «РЕСО Гарантия» Александр Подопригора, максимум полтора десятка, но становится больше: «На одном ОСАГО не проживешь».
Рост объемов страхования во всех сегментах подтолкнула «автогражданка». Приходящие в офисы страховых компаний автовладельцы попутно стали покупать полисы и по другим видам страхования.
Кроме того, генеральный директор страхового общества «Прогресс Нева» (группа «Ренессанс Страхование») Сергей Ковальчук отмечает и другие причины роста: строительство новых коттеджей, удорожание объектов загородного рынка, которым становится необходимо обеспечить качественную защиту, а также традиционно высокий интерес к страхованию загородных домов, вызванный очевидностью риска страхового случая.
Тем не менее пока инициатива чаще исходит от страховых агентов, а не от владельцев загородной недвижимости. Интерес владельцев домов, не предназначенных для постоянного проживания, проявляется, как правило, в конце осени, когда приходится оставлять загородный дом без присмотра, или весной, когда становятся известны страшные истории о пожарах и кражах на соседних дачах. «Когда происходит всплеск спроса, – отмечает Сергей Ковальчук, – среднемесячные сборы увеличиваются в 1,5–2 раза против обычных».
Чем лучше статус, тем лучше
Рынок, на котором могут испытать свои возможности страховщики, растет достаточно быстро. Прежде всего за счет нового строительства. По оценке маркетологов компании «Прогресс Нева», застрахована почти половина нового, качественного и довольно дорогого жилья.
Теоретически страховать можно любые загородные постройки, включая бани, сараи, гаражи и беседки; внутренние предметы интерьера и отделки; любое домашнее имущество, земельные участки и право собственности на объекты (титул). Помимо жилья, можно застраховать заборы, деревья и другие посадки.
Страховые компании предпочитают иметь дело с частными загородными домами или коттеджами. Особенно симпатичны страховщикам коттеджные поселки, обнесенные забором, оборудованные охранной и пожарной сигнализацией, с четко установленным правовым статусом.
«Многие компании вообще не принимают на страхование загородные дома экономкласса», – отмечает Сергей Ковальчук. Причина – менее качественная постройка, чем в коттеджных поселках, отсутствие охраны и т. п. О садоводствах в этом случае лучше даже не упоминать. Участки в садоводствах относятся к категории земель сельскохозяйственного назначения, а страховщики могут страховать жилые объекты только на землях жилой застройки. Однако большинство заявок, поступающих в страховые компании, именно от владельцев домиков в садоводческих товариществах.
Пока слабое развитие получило страхование земельных участков и права собственности на них. По мнению специалистов компании «Прогресс Нева», невысокий спрос в этом сегменте не окупит создание специальных отделов по анализу документации, оценке риска и т. д.
Зато страховщики не отказываются от работы с объектами незавершенного строительства. Правда, на определенных условиях и при страховании от малого числа рисков. Нередко – только от пожара. При этом недостроенный дом должен хотя бы походить на дом: иметь фундамент, стены и крышу. Страховой тариф по незавершенным объектам, как правило, несколько выше.
Главная причина, по которой страховщики могут отказать потенциальному страхователю, – неясный правовой статус объекта, неоформленные документы (разрешение на строительство, право собственности, разрешение на подсоединение к инженерным сетям, оформление границ земельного участка и т. д.). «Самый проблемный сегмент, – утверждает Александр Подопригора, – ИЖС. Часто нет документов на материалы, не оформлены затраты на строительство. Здесь очень много рисков, но большинство страховщиков пытаются работать именно в том сегменте». Неясный правовой статус часто имеют земельные участки и постройки в садоводствах. Документы на такие владения оформить можно, хотя процедура эта – длительная и достаточно запутанная.
А главное, она требует немалых расходов, на которые владельцы садоводческой недвижимости просто не готовы пойти.
Лучший объект приложения средств
Относительно новый сегмент, который сегодня осваивают страховщики, – коттеджные поселки. В этом случае страховые компании имеют дело с юридическим лицом – застройщиком. С одной стороны, это самый прозрачный на сегодня сегмент загородного рынка, с другой – ответственность по страхованию целых поселков, безусловно, велика. Поэтому работать здесь могут только крупные компании, обладающие достаточными для этого ресурсами.
Однако страховщики готовы работать не со всеми застройщиками. Они руководствуются некими критериями отбора, выработанными внутри компаний. В частности, в «РЕСО Гарантия» обращают внимание на опыт подрядчика, знакомятся с финансовыми документами, оценивают сложность объекта, материал строительства, правильность управления работами на объекте. Интересуются, есть ли охрана стройки, установлены ли противопожарные системы, а также сколько будет стоить готовый объект.
За удовольствие строить застрахованный поселок застройщику придется заплатить 0,4–1% стоимости проекта. Однако овчинка выделки стоит, полагает Александр Подопригора: застройщик будет сдавать в эксплуатацию застрахованный объект с гарантированным сроком выплат страховыми компаниями, если вдруг возникнет такая необходимость.
Заключать договор страхования лучше на раннем этапе строительства, например еще до выхода подрядчиков на площадку. Тогда страховая компания получит возможность не только контролировать весь процесс, но также поручиться за качество строительства покупателям.
На индивидуальных условиях
Стоимость страховки зависит от многих параметров: пакета рисков, материалов постройки, наличия или отсутствия охраны и противопожарных систем, размера франшизы и т. д. В среднем тарифы составляют 0,6–1% страховой суммы.
Но основной фактор изменения стоимости полиса – стоимость застрахованного объекта. Мало того, что каждый загородный объект – явление уникальное, каждая страховая компания имеет собственную методику оценки и набор критериев оценки. То есть страхование одного и того же дома в разных компаниях обойдется в разные суммы. Нередко для оценки коттеджей привлекаются независимые специалисты. При этом старые дома страховщики предпочитают оценивать по остаточной стоимости. Ситуация курьезная, поскольку некоторые, особенно древние, однако крепкие, дома формально не стоят ничего.
«Базовый тариф, – рассказывает Сергей Ковальчук, – составляет 0,3–0,5% для каменного коттеджа и 0,6–1% – для деревянного». Страхователь может рассчитывать на скидки, если дом предназначен для постоянного проживания (до 15–20%) и если он охраняется (от 2 до 15%). Материал, из которого построен дом, может стать причиной как скидок, так и надбавок. На тариф также влияют удаленность от поста пожарной охраны; безубыточное страхование в предыдущие годы (скидки до 30%); вид и качество механической защиты (крепкие решетки и двери могут снизить тариф на 20% по риску «хищение»), а также наличие охранной сигнализации и удаленность от отделения милиции.
Главная причина, по которой страховщики могут отказать потенциальному страхователю, – неясный правовой статус объекта, неоформленные документы (разрешение на строительство, право собственности, разрешение на подсоединение к инженерным сетям, оформление границ земельного участка и т. д.).
В некоторых фирмах дают скидки для льготных категорий граждан, предусмотрены сезонные и праздничные скидки.
Страховой договор заключается, как правило, на срок от одного–трех месяцев до года. Оплата страховой премии может происходить по-разному. Например, в компании «Русский мир» принимают сразу всю сумму, но могут предоставить рассрочку на четыре месяца, если сразу внесена половина суммы.
На случай грома и молнии
Ряд операторов предлагают специальные программы по загородному страхованию, однако все они на поверку оказываются стандартным набором предложений. В этот пакет включают, как правило, пожар, стихийные бедствия, аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, противоправные действия третьих лиц. Однако некоторые компании, на основе чужого печального опыта, предлагают застраховать объекты от довольно редких «форс-мажоров». Например, компания «Русский мир» страхует дома от падения деревьев и летательных аппаратов и от наезда транспортных средств. А «Генеральная страховая компания» готова на страхование погодных рисков в виде снегопада или града, не характерных для данной местности в данное время года, а также риска удара молнии.
Спрос частных клиентов совпадает с предложениями страховых компаний на страхование от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.
По словам Александра Подопригоры, «чаще всего приходится сталкиваться с такими страховыми случаями, как кража или вандализм». Все дачники об этом знают, однако охрана на зиму организуется далеко не везде. И страховой полис в данном случае, по его мнению, будет лучшей защитой от грабителей, чем крепкий замок.
Большие неприятности может принести пожар, так как в районе малоэтажной застройки огонь часто перекидывается на соседние дома. «Холода этой зимой привели к крупным пожарам у нескольких клиентов, – рассказал Сергей Ковальчук. – Два пожара были связаны с интенсивной эксплуатацией каминов, хотя камин, в принципе, не предназначен для эффективного отопления».
По заключению эксперта, наиболее вероятная причина самой крупной выплаты этой зимы – работа камина на износ. Это привело к перегреву дымохода, разгерметизации трубы и разлетанию искр. В итоге коттедж во Всеволожском районе полностью выгорел изнутри, несмотря на оперативный приезд пожарных. Клиенту выплачено 14,5 млн руб. Во другом случае с пожаром удалось справиться с меньшими потерями: на задней стенке камина появились трещины, но удалось быстрее организовать доступ к очагу возгорания и оперативно потушить пожар.
Примерно 5,2 млн руб. выплачено за полностью сгоревший жилой дом и ремонт частично поврежденных хозпостроек. Пожар был вызван аварийным режимом работы электрооборудования.
Линии роста
Специалисты полагают, что рынок страхования загородной недвижимости будет развиваться, поскольку сегодня появляется все больше желающих иметь свой дом за городской чертой – для летнего отдыха или постоянного проживания. Появляется все больше организованных коттеджных поселков, обитатели которых уже доросли до понимания необходимости страховать свое имущество.
Появление коттеджных поселков, кроме того, инициировало страхование строительно-монтажных рисков застройщиков, хотя о массовом интересе пока говорить не приходится. Зато уровень тарифных ставок при страховании строительно-монтажных рисков, как правило, соответствует ценам, сложившимся на европейском страховом рынке, и варьирует от 0,15 до 0,75%.
Рынку страхования загородных объектов есть куда расти. Перспективы – страхование земельных участков, пока редкое страхование титула, а также страхование гражданской ответственности владельцев загородной недвижимости (аналог ОСАГО, только за городом). Однако пока эти виды страхования нуждаются в популяризации, а также пересмотре тарифов в сторону уменьшения.
Мнение специалиста
Продукты по страхованию имущества физических лиц можно подразделить на две группы. Первая – это страхование имущества с осмотром: приезжает агент, осматривает объект, составляет его подробное описание, изучает правоустанавливающие документы. Страховая сумма рассчитывается исходя из реальной стоимости загородного дома или коттеджа, что, разумеется, влияет на размер страхового взноса. Вторая группа – это страхование имущества без осмотра, по упрощенной схеме. Для этого достаточно заполнить полис самостоятельно, выбрав объект страхования (дача или загородный дом), риски и страховую сумму (из нескольких указанных в полисе вариантов, но не более 250 тыс. руб.). Такой полис дешевле, поскольку страхование имущества производится на сумму, как правило, меньшую, чем реальная стоимость загородной недвижимости. При этом предварительный осмотр строения не требуется. Плюс этой схемы – быстрота и дешевизна. Минус – невозможность получить полное возмещение в случае крупного убытка. Тогда денег, выплаченных страховщиком, может не хватить на ремонт, и страхователю придется частично компенсировать ущерб из своего кармана. Поэтому, если вы заинтересованы в полноценной защите имущества, лучше заключать договор страхования с осмотром.
Кирилл РУМЯНЦЕВ, заместитель директора центра страхования имущества страховой компании «Русский мир»
Журнал Загородное обозрение
Дек. 4, 2008, полночь
