В ипотечном кредитовании действует комплексная программа страхования - от трех видов рисков. Хотя по страховке платит заемщик, но при наступлении страхового случая деньги получит банк. При получении кредита традиционно страхуются:
1. риск утраты жизни и трудоспособности
2. риск утраты титула (то есть права собственности на объект недвижимости)
3. риск нанесения ущерба имуществу
Страхованием ипотеки сегодня занимаются несколько компаний. Страховых случаев, связанных с ипотечным кредитованием, пока не было. Так что судить об уровне защищенности заемщика того или иного банка можно только теоретически. Однако стоит запомнить, что сообщить в страховую компанию о беде, случившейся с вами или квартирой, необходимо в течение первых трех дней. Некоторые банки допускают отсутствие страхования титула. «Видимо, это вызвано, "большим доверием " к агентствам недвижимости, через которые оформляется покупка.
Средние тарифы по комплексному страхованию, которые заявляют банки, - около 1% от суммы кредита. В действительности же этот тариф верен только для 25-летних заемщиков. С увеличением возраста клиента существенно увеличиваются и его затраты на страхование жизни и трудоспособности. Например, пятидесятилетний может платить процентную ставку по комплексному страхованию уже около 2%. Платеж по страхованию - ежегодный, и его размер зависит от остатка непогашенного кредита. Так, например, если заемщик берет кредит на $30 тыс., ежегодный платеж по страхованию в первый год составит около $300. Во второй год этот платеж будет меньше, так как часть кредита уже погашена. Если человек утратит трудоспособность или умрет, то квартиру никто не заберет, а страховая компания обязана будет погасить задолженность перед банком. Обычно под утратой трудоспособности подразумевается получение инвалидности I или II группы. Но возмещение вряд ли будет выплачено, если смерть или потеря трудоспособности наступили в состоянии опьянения, от занятий спортом, в результате самоубийства и ряда хронических заболеваний. Если сразу заёмщик не указажет, что чем-либо болен, а потом наступит страховой случай по причине этого заболевания, то страховая компания вправе не выплачивать деньги.
Власти и террористы не платят если недвижимость безнадежно разрушена, то страховая компания обязана полностью погасить остаток задолженности банку. Когда ремонт квартиры или дома возможен, страховщик, оценив степень нанесенного ущерба, выплачивает банку компенсацию. Тот, в свою очередь, может направить деньги в счет погашения задолженности по кредиту или выдать их заемщику на ремонт. Правда, стандартный договор страхования имущества предполагает, что возмещению подлежит часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к стоимости данной недвижимости. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и возместят только эту часть.
Не подлежат страхованию риски, связанные с действиями властей, военными и террористическими действиями, с постепенным разрушением здания из-за осадки фундамента. Не страхуется ущерб, нанесенный радиоактивными материалами. И разумеется, не возместят ущерб, если будет доказан умысел со стороны застрахованного.Титульное страхование подразумевает выплату возмещения только в случае потери права собственности, но не возникновения каких-либо обременений. Страховой случай по утрате прав собственности признается таковым, если вынесено решение суда первой инстанции.
Апрель 22, 2009, полночь
