Сразу скажем, что страховая компания заплатит при наступлении страхового случая ровно столько, сколько захочет, и примет решение выплачивать деньги, только в том случае, если пожелает это сделать. Этот принцип работает в подавляющем большинстве случаев, за небольшим исключением.
Конечно, у каждой компании есть своя политика, и базируется она на очень простой формуле, но прежде чем вывести ее, разберемся с сутью страхования.
Все дело в том, что страховая компания - это казино наоборот. Если казино забирает деньги у тех кому не везет и, оставив себе часть, отдает тем кому сегодня повезло, то страховая компания поступает прямо противоположным образом. Она «невезунчикам» передает деньги тех, у кого неприятности не происходят. Однако основной принцип сохраняется. Страховая, как и казино, должна оставить себе часть средств и их должно хватить на все расходы, связанные с арендой помещения, зарплатой сотрудникам, развитием бизнеса, рекламой и еще нужно, чтобы осталась прибыль, иначе, теряется смысл всего предприятия.
Если у казино риск, что клиент выиграет, четко и давно рассчитан, то у страховых компаний здесь все значительно сложнее. Судите сами, если Вы поставите на рулетке по одной фишке одного значения на все 37 цифр игрового поля, включая зеро, то с вероятностью 100% Вы проиграете одну фишку. Потому что с вероятностью 100% одна фишка сыграет, и Вам выплатят 35 фишек и вернут ту, что выиграла, но 36 фишек, которые проиграли, пойдут в банк казино. Если играть долго, то по теории вероятности именно так и выходит: вы ставите одинаковое количество денег на каждую из цифр. Причем не имеет никакого значения, играете ли Вы на цифрах, или испытываете фортуну на красном и черном, или дюжинах. У страховых компаний положение более трудное. Конечно, вероятность наступления страхового случая рассчитывается. Но здесь к законам математики примешивается простая случайность, и чтобы ее нивелировать в дело вступают юридические тонкости, «индивидуальный подход», «избирательная справедливость» и политика компании. В чем именно все эти хитрости заключаются, и будет рассказано в этой статье. Главное на выходе сумма всех страховых возмещений должна быть меньше суммы всех страховых взносов.
Итак, страховая компания заплатит Вам только в том случае, если захочет и ровно столько сколько пожелает. Почему? Потому что мощнейшая юридическая служба и грамотно составленные договоры, в принципе, позволяют любой страховой компании не платить почти никому. Потому что почти всегда есть за что «зацепиться» и, при необходимости, выиграть подавляющее большинство дел в суде. Но здесь вступает принцип казино. Если все будут проигрывать, то завтра никто не придет играть. Сами страховщики говорят, что в среднем сто человек узнают об одном случае неурегулированного убытка и только семь о каждом случае, когда деньги были выплачены в срок и в полном объеме. Так очень быстро создается имидж или народная молва о компании. И тут важна ее политика. Чем выше тарифы и чем больше процент отводится, на, так называемые, убытки, то есть страховые возмещения, тем выше вероятность того, что при наступлении страхового случая деньги Вам будут выплачены. Но имейте в виду, что, скорее всего, если Вы получите возмещение, то это будет добрая воля компании и не более того. Почти всегда есть к чему придраться, почти всегда есть какие-нибудь нарушения, а это означает, что чем более грубое это нарушение и чем на большую сумму нанесен ущерб, тем меньше шансов, что Вам выплатят деньги, на которые Вы надеетесь.
Менеджеры страховых компаний, видя то или иное несоответствие договору, все время взвешивают на весах несколько факторов. Насколько серьезно это нарушение? Если отказать в выплате в данном случае, то насколько негативно и несправедливо это будет воспринято Вами и той аудиторией, которая в среднем составляет 100 человек? И в то же время, если выплатить деньги, то станете ли Вы верным клиентом компании и удастся ли вернуть эти средства в дальнейшем?
То есть, допустим, Вы застраховали свою квартиру: и коробку, и отделку, и инженерное оборудование по полной программе от всех возможных и невозможных рисков, включая гражданскую ответственность. После чего, Вы сдали это жилье в аренду, о чем не поставили в известность свою страховую компанию, чем нарушили условия договора. Ваши наниматели забыли выключить воду и залили водой пол и немножко соседнюю квартиру. В результате чего у Вас вздулся паркет, а у соседей снизу, на потолке, образовалось пятно. Общий ущерб был оценен в пару тысяч долларов. При этом страховая премия, которую Вы ежегодно должны выплачивать своей страховой вполне соразмерима с этой суммой. Скорее всего, в приличной компании на это нарушение закроют глаза и выплатят Вам причитающиеся деньги, конечно, пожурив Вас за несоблюдение условий договора. Расчет очень прост, после проявления такого великодушия и справедливого отношения, Вы станете верным клиентом этой компании и вернете деньги сторицей, застраховав в ней еще и автомобиль, жизнь всех своих домочадцев и здоровье любимой собаки. Но если Ваши наниматели спалили всю квартиру дотла, и ущерб составил несколько сотен тысяч долларов, то здесь на справедливое отношение и великодушие рассчитывать не стоит. В страховой прекрасно понимают, что эти деньги они не смогут «отбить» уже никогда, а значит, в данном случае лучше придраться к букве закона и если понадобиться выиграть дело в любом суде. Деньги Вы не получите, и гори оно все синим пламенем, хоть на всю страну растрезвоньте о том, что убыток урегулирован не был. Формально страховая права, точно так же, как она была бы права, если бы не выплатила деньги в случае небольшого залива. Но там, совсем другое дело, там совсем другие суммы, а значит, вступает в силу принцип «избирательной справедливости».
Где эта грань? В какую сторону склонятся весы в каждом конкретном случае, зависит от политики компании. Чем выше у нее тарифы, чем лучше оптимизированы расходы на ведение бизнеса, чем больше денег отводится, на выплаты, тем либеральнее и «лучше» она становится со временем в глазах обывателя. Однако принцип работы у всех одинаков - это принцип казино.
Если говорить о размере компенсации за понесенные убытки, то здесь, по тем же самым причинам - необходимости удержать положительное сальдо, страховые компании иногда прибегают к испытанному способу - заплатить меньше, под самыми разными предлогами, включая амортизацию имущества. Вопрос насколько меньше? Чем выше процент недоплаты - тем выше процент страхователей, которые попытаются оспорить дело в суде. А это, или дополнительные расходы, или имидж компании, которую всегда можно «пресануть» и «продавить», высказав возражения и положив на стол предисковое заявление. Опять же каждая компания выбирает для себя этот процент, исходя из своей политики: желания заработать сейчас и сразу, и неважно, что будет завтра, или наоборот: оставаться на рынке, чтобы работать сотни лет. Разумеется, правды, то есть реального положения вещей, Вам не скажут нигде и никогда. Все и всегда будут уверять, что они самые честные и справедливые.
Квадрум. Журнал
Дек. 1, 2008, полночь
