Какая все-таки странная штука жизнь. Чем больше мы вкладываем сил и времени в обустройство собственного бытия, тем менее спокойным и опасным оно становится. Построили вы, допустим, большой и уютный загородный дом, купили дорогое авто, а для него возвели удобный отапливаемый гараж, наконец, баньку невдалеке срубили. Казалось бы, вот оно, спокойствие, – живи да радуйся. Но, к сожалению, там, где есть «бочка меда», обязательно найдется и «ложка дегтя». Ведь имущество может запросто пострадать в результате наводнения, пожара, грабежа, действий хулиганов и вандалов и т. д. А чем ценнее ваша собственность, тем, поверьте, беспокойнее вы будете спать. Такой вот закон природы…
Собственно говоря, выйти за пределы этой не слишком приятной закономерности можно, причем двумя путями. Первый назовем условно философским. Сей путь основан на отказе от всех личных благ: ведь кто ничего не имеет, тот, как известно, не рискует ничего потерять. Впрочем, такой подход едва ли устроит читателей, поэтому, не останавливаясь на нем подробно, сразу перейдем к пути второму – рационально-прагматическому. Суть его достаточно проста: вы страхуете имеющееся в вашем распоряжении имущество (в первую очередь, разумеется, самое ценное – коттедж) и… барабанная дробь… спите спокойно. Существует, правда, еще и третий способ – превращение загородного дома в форпост с видеокамерами, сторожевыми псами, колючей проволокой и окнами-бойницами. Но насколько спокойной и безмятежной окажется жизнь в подобной крепости – это еще большой вопрос. Гораздо разумнее поставить надежный забор, пару камер и систему сигнализации как дополнение к страховой защите имущества. По мнению специалистов, именно такой комплексный подход является оптимальным.
Разбор страхов
Но давайте оставим в стороне вопросы философские и перейдем непосредственно к теме нашей сегодняшней статьи – страхованию загородной недвижимости. Сразу заметим: времена, когда страхование загородного дома считалось привилегией «новых русских», давно в прошлом. Сегодня подобными услугами пользуются самые широкие слои населения – от счастливых обладателей многоэтажных хором до среднестатистических дачников, желающих получить компенсацию, если их летний домик сгорит или будет обчищен бродягами. Более того, стремясь удовлетворить потребности не слишком состоятельных владельцев загородной недвижимости, страховщики разрабатывают для них специальные страховые продукты, не требующие даже оценки страхуемого имущества. Но о таких услугах поговорим более подробно в следующей главе.
Итак, чего же боится коттедж? Однозначно ответить на этот вопрос непросто. Загородные дома – совсем как люди: у каждого свои страхи и фобии. Только вот сам домик никому не расскажет о том, что его беспокоит. Значит, ставить «диагноз» коттеджу придется хозяину, можно с помощью экспертов по страхованию (благо, определение наиболее актуальных рисков входит в перечень услуг, причем чаще всего бесплатных, большинства страховых компаний). Так, например, если дом страхователя стоит в чистом поле, ему явно незачем опасаться падения деревьев, а вот удар молнии в данной ситуации вполне может стать объективной реальностью. Или другой пример. Объект, расположенный в охраняемом коттеджном поселке, едва ли подвергнется нападению лихих людей, но зато от огня или наводнения видеокамеры и сигнализация его точно не спасут. Впрочем, мы привели лишь самые красноречивые примеры. На практике при выборе рисков приходится учитывать гораздо больше разных факторов, среди которых есть и неочевидные. Страховые компании, как правило, предлагают четыре варианта страхования: огонь или огонь плюс остальные риски по дому и то же самое – по домашнему имуществу.
Если у вас нет желания вникать в подобные тонкости, можно приобрести стандартный полис комплексного страхования загородной недвижимости. Такой полис предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (наводнения, урагана, паводка, оползня и пр.), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Естественно, покупать защиту оптом дешевле.
«…но могу ускориться»
Заключая договор с клиентом, страховая компания берет на себя довольно серьезные обязательства. Неудивительно, что пристальное внимание уделяется оценке стоимости страхуемого объекта – ведь любой просчет чреват последующими убытками для заказчика. Например, переоценив объект недвижимости, клиент при выплате все равно получит возмещение не более рыночной стоимости объекта. Если же дом, наоборот, недооценят, то страхователь получит компенсацию, недостаточную для строительства нового дома или ремонта пострадавшего.
Оценка коттеджа, как правило, производится с осмотром на месте. При этом специалисты, ответственные за оценку, опираются на инструкции, утвержденные руководством страховых компаний. Например, при оценке страховых сумм нового строения (дачи, бани и т. п.) агенты используют специальные таблицы и рекомендации типа: «Наличие обкладки стен деревянных строений в 0,5 кирпича увеличивает страховую сумму за 1 кв. м на 40 долларов» и т. д. Существенно облегчают (и делают более точной) оценку имеющиеся у заказчика договор купли-продажи объекта, проектно-сметная документация или счета за стройматериалы и т. п.
Необходимо отметить, что многие компании предлагают клиентам программы страхования загородных домов без осмотра при условии, что страховая сумма не будет превышать 10–50 тыс. долларов (у компаний лимит разный). Страхование «без осмотра» пользуется большим спросом у петербуржцев и жителей Ленобласти, поскольку данный страховой продукт прост и понятен не особенно искушенным в вопросах страхования гражданам. К тому же экпресс-полисы экономят время клиента. Заключение договора может состояться не только без осмотра объекта, но зачастую и без посещения офиса компании. Ведь нередко страховщики доверяют распространение типовых полисов своим «сервисным агентам», функции которых могут выполнять банки или, скажем, Всероссийское общество садоводов.
Между тем страхование «на скору руку» имеет и некоторые недостатки. В частности, указанных в договоре 10 тыс. долларов может не хватить на восстановление поврежденного имущества (иными словами, возможна как бы заведомо заниженная оценка коттеджа с согласия его владельца). Так что если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности объекта недвижимости, ему стоит отдать предпочтение классической форме страхования загородной недвижимости с осмотром имущества и составлением описи. Этот вариант, конечно, получается более затратным и требует немало времени, но размер страхового покрытия обычно оправдывает все издержки.
Тонкости ценообразования
Размер страховых тарифов у всех компаний примерно одинаков. Страховка каменной постройки обходится в 0,4–0,5% страховой суммы в год, деревянного дома – 0,8–1,6%. При этом на ценообразовании сказываются такие факторы, как год постройки, степень горючести материалов, наличие систем безопасности, размер и вид франшизы (о том, что это такое, мы расскажем чуть ниже). В зависимости от степени риска к тарифам могут применяться повышающие либо понижающие коэффициенты. Так, стоимость страхового полиса обычно уменьшают, если клиент оборудует на объекте систему сигнализации или, допустим, обзаводится прочной входной дверью с противовзломной фурнитурой. И наоборот, при страховании дома, забраться в который не может только ленивый (особенно если стены деревянные), тариф взлетит до максимума. Возможен также вариант отказа страховой компании заключать договор по не внушающему доверия объекту.
Кстати, учтите, что, получив определенную скидку за наличие сигнализации, вы не имеете права в течение страхового периода демонтировать данную систему или оставлять ее нефункционирующей в случае поломки. Иначе можно вообще остаться без компенсации, если выяснится, что в момент ограбления сигнализация не работала.
В условиях ужесточающейся конкуренции страховщики стараются максимально учитывать интересы своих клиентов, предлагая различные бонусы и скидки. Чаще всего «послабления» предоставляются постоянным «безубыточным» страхователям. Так, при страховании на новый срок клиент, проживший предыдущий период без происшествий, получает 10%-ную скидку. А за несколько «безубыточных» лет – от 25 до 40%. Скидками 5–10% нередко поощряются клиенты, страхующие в одной компании сразу несколько объектов – например, дачу, квартиру и автомобиль. Кстати, страхование дачи может обойтись дешевле, если страхуется целый дачный кооператив или садовое товарищество. Та же система действует и в отношении коттеджных поселков. Программы комплексного страхования позволяют жителям загородных мини-городков сэкономить.
В некоторых фирмах предусмотрены скидки для участников Великой Отечественной войны, инвалидов, пенсионеров, ветеранов труда и т. д. Практически все компании предлагают сезонные и праздничные скидки. Учитывая тот факт, что стоимость загородной недвижимости сегодня довольно высока, и, соответственно, вознаграждение страховщика – не такая уж смешная сумма, наличие скидок оказывается чрезвычайно важным критерием выбора того или иного страхового продукта.
Не стоит беспокойства…
Практически все владельцы загородной недвижимости – люди занятые. Обладатели дорогих коттеджей – чаще всего бизнесмены или важные государственные мужи, а потому вынуждены проводить практически весь день в трудах и заботах. Впрочем, не меньше хлопот (пусть и не столь значительных) и у тех же дачников. Вскопать грядку, подрезать кусты, полить цветы, починить покосившуюся калитку – все это тоже требует немало времени и сил.
Так вот, для того чтобы не отвлекать понапрасну от дел своих клиентов, страховщики придумали так называемую франшизу. Под этим словом понимают предусмотренное в договоре страхования освобождение страховой компании от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму. То есть если вы уверены, что не станете бегать по инстанциям, чтобы собрать справки, необходимые для возмещения ущерба, скажем, ради 5 тыс. рублей, необходимо предусмотреть франшизу на эту сумму.
Франшиза может быть безусловной и условной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на величину франшизы (вне зависимости от размеров урона). Вторая предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если величина ущерба больше заявленной франшизы. К примеру, при условной франшизе 1 000 рублей и ущербе
1 700 рублей (цифры абсолютно абстрактны) выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба выше заявленной франшизы. При аналогичной безусловной франшизе и таком же ущербе клиенту будет выплачено лишь 700 рублей (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер и вид франшизы обычно определяется в результате переговоров клиента со страховщиком.
Журнал Загородное обозрение
Дек. 4, 2008, полночь
