В свете участившихся разговоров об обязательном страховании жилья все большее значение приобретает страхование недвижимости и движимого имущества, находящегося в квартире. Безусловно, обязательное страхование вызывает интерес только в той части, где определяет ответственность жильца перед третьими лицами. Добровольное же страхование имущества может гарантировать жильцам квартиры получение денежных выплат при наступлении такого рода обстоятельств.
Имеет смысл рассмотреть типичные ошибки, которые допускают страхователи, пытаясь с помощью полиса защитить свое недвижимое и движимое имущество.
Первая ошибка: при наступлении страхового случая надеяться на получение всей суммы, только если от дома совсем ничего не осталось и разрушены даже стены. Это может произойти в результате какой-то техногенной или природной катастрофы. Нельзя забывать, что терроризм исключается большинством компаний из перечня страховых случаев. Не в состоянии разрушить дом до основания ни пожар, ни взрыв бытового газа. А при самом распространенном страховом случае – протечке или обычной краже имущество страдает не очень сильно. Степень его сохранности определяется экспертами, которые либо являются штатными сотрудниками компании-страховщика, либо аффилированные с ней. Так что при возникновении типичной бытовой ситуации пострадавший может рассчитывать лишь на 15-20% от заявленной страховой суммы.
Вторая ошибка: полагаться на льготное муниципальное страхование
В своих почтовых ящиках мы не раз находили уже подписанные со второй стороны синенькие бланки договоров на льготное страхование жилья. Тарифы, безусловно, мизерные, но, собственно и выплат как таковых нет. Из-за отсутствия рисков, единичных случаев обращений пострадавших и копеечных выплат среди страховщиков льготную московскую программу назвали «псевдострахованием». Ведь стоимость страхования по этой программе составляет около 90 коп. за 1 кв. метр общей площади в месяц, а максимально возможная страховая сумма ниже среднерыночной цены квадратного метра в 4 раза.
За небольшую однокомнатную квартиру придется платить 30 рублей в месяц, за двухкомнатную площадью около 50 кв.метров - 540 рублей в год. Стоимость страховки, рассчитанная по тарифу для вашей квартиры, указывается в квитанции на квартплату, страховой взнос вы оплачиваете вместе с коммунальными услугами. Действовать страховка начинает с 1-го числа того месяца, который следует за месяцем оплаты. Если вы хотите увеличить сумму возможных страховых выплат, в полтора раза (до 18 рублей с 1 кв.метра общей площади) увеличится и сам взнос. В зависимости от того, какой размер взноса вы выберите, максимальная страховая выплата будет рассчитываться, исходя из суммы в 17 или 25 тыс. руб. на 1 кв.м.
Третья ошибка: страховка без осмотра.
Это может показаться простым. Конечно – придешь, заплатишь – и полис на руках. Но насколько это выгодно? Во-первых, это грозит переплатой. Ведь стандартная страховка, как правило, будет дороже как минимум вдвое, чем индивидуальный договор (в таком случае тарифы подгоняются под ваши условия). Почему так? Потому что страховщик закладывает в цену страховки все свои риски, которые вам то и не грозят. Также если страховщики не осмотрят вашу собственность, они даже не будут уверенны в том, что она существует. Еще один недочет такой страховки – ее ограниченность. Ведь в ней будут учтены по большей части те случаи, которые вряд ли произойдут (сели, оползни, камнепады и т.д.). В то же время пожар или ограбление будут неучтены. Это опять же на руку страховщику. Кроме того, без осмотра недвижимости сумма полиса будет довольно ограниченной. А вот если вы будете страховать движимое имущество, то обязательно указывайте подробное описание каждой вещи ( не холодильник, а «двухкамерный холодильник Samsung, модель такая-то»). Потому что когда все-таки произойдет кража, то вам выплатят цену «простого холодильника», а не ценной фирменной техники.
Четвертая ошибка: не оставлять смету, которая подтверждает цену ремонта
Если вы страхуете отделку и движимое имущество нужно представить документы, доказывающие стоимость меблировки и материалов. Эти бумаги нужно сохранять, чтобы в случае воздействия страховки у страховщиков не появились вопросы, почему это вдруг такая дорогая страховка.
Разумеется, что всякий страховщик попытается снизить сумму выплаты. Вам необходимо иметь то, что можно противопоставить страховщику в этом случае, в данном примере это документы (смета).
Пятая ошибка: если Вы не арендатор, то не страховать ответственность.
Сравнительно новый вид страховых полюсов – страхование ответственности перед соседями, сегодня приобретает большую популярность. Следует помнить, что прорыв трубы и затопление соседей снизу катастрофически обойдется для вашего бюджета, учитывая стоимость ремонта квартиры и мебели, сумма в долларах при этом сопоставима стоимости самой квартиры. ЖЭКи сегодня не несут ответственности за все последствия подобного рода, произошедшие в квартире (взрыв газа, пожар, течь сантехнических приборов, прорыв труб и т.д.), послужившие причиной повреждения чужого имущества, а все расходы по возмещения ущерба соседям, несет квартиросъемщик или владелец квартиры.
Будет разумно, если вы застрахуете свою ответственность перед третьими лицами, особенно если собираетесь произвести небольшой ремонт. Этим вы переложите всю ответственность за непредвиденные обстоятельства на компанию страховщика. Страховая сумма, как правило, не превышает десяти тысяч долларов, установленный тариф на этот вид страхования около 1% от страховой суммы. По мнению экспертов, этот вид страхования следует сделать обязательным, страховать свое имущество решает каждый для себя сам, а вот страховать свою ответственность всем гражданам учиться необходимо.
Шестая ошибка: дополнительно не защищать свое жилье
Не следует забывать о том, что вложенные деньги в охранные системы дают возможность сэкономить на стоимости полиса. Вы можете добиться у страховщика скидку, пусть даже в несколько десятых процента, если ваш объект будет иметь круглосуточную охрану с системой сигнализации, противопожарных датчиков и датчиков проточек. Если учесть, что колебание стоимости страхования жилья находится в границах 0,7-1,5% , эта скидка будет весьма ощутимой.
Denex.Ru
Ноя. 28, 2008, полночь
