Первоначальный взнос. До недавнего времени почти все банки требовали, чтобы первоначальный взнос составлял не менее 30% от стоимости квартиры. На остальные 70% они предоставляли кредит. Последнее время картина несколько изменилась: некоторые банки снизили первоначальный взнос до 20%, а наиболее продвинутые - до 10%.
Размер и срок кредита. Размер ипотечного кредита за последние годы увеличился: сейчас многие банки могут выдать до 400-600 тысяч долларов. Размер выдаваемого кредита банки подсчитывают по специальной и очень непростой методике. Схематично это можно представить так: какой доход вы получаете в месяц в рублях, такой кредит вы можете получить, но только в долларах. Например, ваш доход 50 тыс. рублей в месяц, следовательно, вы можете рассчитывать примерно на 50 тыс. долларов кредита.
Заемщики могут рассчитывать на получение определенных льгот:
- проценты, уплачиваемые за ипотечный кредит не подлежат налогообложению;
- можно получить имущественный налоговый вычет в размере стоимости купленной квартиры, но не более 1 миллиона лей, предусмотренный ст. 220 Налогового кодекса.
Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита:
- если у клиента нестабильный доход;
- если у клиента незаконный доход;
- если клиент часто меняет работу и у него нет необходимого стажа работы. Банк может поставить под сомнение его профессионализм и возможность получать стабильный доход;
- если клиента отказывается страховать страховая компания. Например, если его работа связана с риском. Квартиру не застрахуют, если дом признан аварийным или ветхим. для оформления кредита банки, как правило, требуют;
- справку с места работы о доходах по форме 2-НДФЛ, если зарплата «белая»;
- письмо от компании с подписью руководителя, если зарплата «серая».
Срок, на который выдается кредит, составляет, как правило, 10-15 лет, реже до 20 лет. Причем многие банки допускают его погашение досрочно - уже не карают клиентов штрафами, у банкиров есть свой список нежелательных заемщиков. Это не только люди больные, предпенсионного возраста и рискованных профессий. Отказывают в кредите еще таможенникам (как правило, их увольняют через три-четыре года) и юристам (ежели что, они не только смогут вернуть свои деньги с процентами, но и «подмочить» деловую репутацию банка).
Проценты за кредит.
Проценты за пользование кредитом постепенно снижаются. За последние 2-3 года они снизились с 15-18% годовых до 10 - 13% в валюте, и с 19-25% до 15% в рублях. Длительный срок кредита уменьшает величину ежемесячных платежей, но увеличивает общую величину платежа за кредит. С другой стороны, цены на жилье растут последнее время очень быстро, и не видно той границы, где они, наконец, остановятся. Поэтому купленная вами квартира через некоторое время также повысится в цене. Например, квартиры, приобретенные 10 лет назад с помощью ипотеки, теперь стоят в два-три раза дороже. Величина ставок за кредит напрямую зависит от уровня инфляции.
Эксперты утверждают, что при инфляции на уровне 10% ипотека «в принципе» работать не будет. Ведь это кредит на длительный срок. В итоге получается, что за квартиру через 10-15 лет заемщик выплачивает две цены и даже порой больше. В России инфляция снижается, но очень медленно. Плюс накрутка самого банка - должен и он заработать. На Западе она составляет 1,5-2%, наши банки накручивают более -1%. Но не потому, что слишком жадные, просто, как говорят сами банкиры, они не могут «оптимизировать издержки», то есть попросту не умеют хорошо работать. И прекрасно справляются с этой бедой за наш счет.
Авг. 18, 2014, 5:52 п.п.