Ипотека на сегодняшний день остается самым востребованным видом займа для покупки жилья. Но многие люди негативно относятся к ипотеке из-за большой процентной переплаты и длительного срока обременения. Все на самом деле так, ведь процентная переплата часто даже превышает стоимость недвижимости.
Обременение тоже не может радовать заемщика, ведь до момента полного погашения задолженности остается риск потери жилья. Также его очень сложно продать и нельзя передать в дар. Поэтому многие люди рассматривают в качестве альтернативы потребительский кредит. На самом ли деле он окажется выгоднее ипотеки? И какие есть преимущества ипотеки перед потребительским займом? Вы можете прочитать подробнее про ставки по потребительским кредитам на сайте https://topranker.ru/blog/luchshie-potrebitel-skie-kredity.
Переплата меньше
Процентная ставка по ипотеке заметно ниже, чем по потребительскому кредиту. Поэтому, если сравнивать два варианта с одинаковым сроком погашения, то переплата по ипотеке все равно окажется меньше даже с учетом обязательно страхования. Более того, если оформить ипотеку на покупку жилья в строящемся доме, то ставка окажется еще меньше.
Важно: в большинстве случаев процентная переплата по ипотеке оказывается очень большой. Но это не из-за того, что ипотека невыгодна. Тут все зависит от срока кредитования. Обычно ипотечный кредит берут на долгий срок, поэтому и приходится много переплачивать. Если же сравнивать ипотеку и потребительский заем с одинаковым сроком погашения (допустим, в 5 лет), то первый вариант выгоднее.
Проще получить
Ипотека подразумевает залог, которым, как правило, выступает покупаемое жилье. Это уже гарантия для банка. Кредитор получает право изъятия и реализации заложенного имущества в том случае, если заемщик перестанет выполнять долговые обязательства. Вы можете также найти на сайте https://vsekredity24.ru/ipoteka-ot-vtb-24-na-vtorichnom-ryinke подробнее об ипотеке от ВТБ 24 банка.
Второй гарантией для банка является обязательный первый взнос. Дело в том, что в кредит банк выдает не всю сумму стоимости недвижимости, а примерно 80-90%. В залог же кредитор получает всю недвижимости.
Залог и первый взнос фактически гарантируют банку возврат своих денег и заработок. Поэтому кредиторы охотно одобряют ипотеку многим клиентам.
Большая сумма
При рассмотрении заявки на потребительский кредит банк учитывает платежеспособность заявителя. Когда речь идет о покупке жилья, то сумма требуется немаленькая. Например, клиенту нужна сумма в размере 2 000 000 р. Стоит помнить, что срок погашения потребительская займа обычно не превышает 5 лет. Да и процентная ставка здесь выше. Пусть, клиент берет 2 млн р. на 5 лет под 14%. В таком случае размер ежемесячного платежа составит 47 тыс. рублей. Чтобы банк одобрил такую сумму, нужно иметь официальный доход около 100 000 рублей в месяц. А столько получают далеко не все люди.
Ипотеку же можно оформить на очень длительный срок – до 30 лет. За счет этого «тело» кредита «растягивается на большее количество месяцев. По сути, из-за этого становится сравнительно небольшим ежемесячный платеж.
К примеру, те же 2 млн рублей человек взял в ипотеку на 20 лет под 8%. В данном случае ежемесячный платеж составит 17 т. р. Для одобрения такой суммы достаточно иметь ежемесячный доход в размере 35-40 тыс. рублей.
Обычно ипотеку оформляют супружеские пары. В таком случае жилье оформляется в общую собственность, а банк при рассмотрении заявки учитывает совокупный доход обоих супругов, так как они будут являться созаемщиками. Возвращаясь к примеру выше, для одобрения ипотеки достаточно того, чтобы супруги имели ежемесячный доход в размере 40 тыс. рублей на двоих.
Льготные программы
По потребительскому кредиту нет никаких льготных программ. Зато правительство стимулирует граждан при оформлении ипотеки. Не считая льготных программ (семейная ипотека, льготная ипотека под 6.5%, дальневосточная ипотека и др.), есть и еще одна мера поддержки – погашение 450 т. р. задолженности по ипотеке за счет государства после рождения третьего ребенка.
Окажется ли потребительский кредит выгоднее, чем ипотека?
В финансовом плане преимуществ у потребительского кредита перед ипотекой нет. Большая переплата по ипотеке выходит из-за длительного срока погашения.
Некоторые думаю, что оформив потребительский заем на покупку жилья на короткий срок, смогут сэкономить на итоговой переплате. Однако это не так, потому что и ипотеку никто не запрещает оформлять на короткий срок. Поэтому из-за низкой процентной ставки ипотека в финансовом плане все равно выгоднее потребительского займа.
Единственный плюс потребительского кредита в том, что при нем нет обременения. Жилье не будет в залоге банка до полного погашения задолженности.
