Одноклассники Facebook Vkontakte Twitter
Личный кабинет
Mega-e
Недвижимость в Екатеринбурге
Позвонить нам: (343) 38-28-508
 

Бизнес – план - это не роскошь, а необходимое условие финансирования бизнеса.

Автор: Полев Игорь Витальевич
Дата: 23 апреля 2009 г. 0:00:00
Полев Игорь Витальевич. Финансовый и бизнес аналитик. Консалтинговое партнерство Легальный Бизнес.

Бизнес – план - это не роскошь, а необходимое условие финансирования бизнеса. 

      Кризис выявил просчеты в экономике вновь создаваемых бизнесов, а так же в расширении имеющихся. В докризисное время всеми или, во всяком случае, многими компаниями овладела мания гиперроста, гиперразвития и гиперзахвата рынков. Предпринимателями и компаниями разных уровней привлекались заемные средства банков, частных лиц для организации бизнеса или для его укрупнения. Приобретались, в том числе, в большом количестве непрофильные активы с дальним прицелом, мол, пусть будет – пригодится. На этом фоне, совершенно, была утеряна элементарная экономическая осторожность и отсутствовали здравый и академический расчеты эффективности этих сделок.  Предприниматели совершенно забыли о том, что приобретать неэффективные активы можно позволить себе только за собственные средства, точно зная, что прибыли они не принесут, но и убытков тоже. Однако, увы.
Доступность кредитных средств только усугубила ситуацию. Банки, кредитуя клиента, обращают внимание только на имеющиеся у него  активы, как основные средства, так средства в обороте, совсем, не обращая внимания на то, в какие проекты эти средства будут направлены. Да и зачем это банкам, вдаваться в эти нюансы – главное есть  обеспечивающий  залог. А вот собственник бизнеса или берущий кредит должен давать отчет себе в том, на сколько эффективно эти средства будут использованы. В залог ведь пошли уже имеющиеся активы, обеспечивающие прибыль, а новый бизнес еще не работает.
Конечно же, причиной кризиса нельзя называть доступность кредитов и обвинять только банки, потворствовавшие интенсивности процесса кредитования и потерявшие осторожность в гонке за клиентом. Большая доля вины лежит на заемщиках, как предпринимателях, кредитовавших свои бизнесы, так физических лицах, участвующих в программах потребительского и ипотечного кредитования, которые недооценивали значение полноты бизнес – планирования.  Любой гражданин должен также считать свою собственную маленькую домашнюю экономику. Это уже называется домашний бюджет, который, как и бюджет предприятий, состоит из доходов и расходов, дефицитов и профицитов, а решение о взятии кредита в банке – это сделка, которая должна быть просчитана и экономически обоснована. В противном случае,  как мы наблюдаем в нынешних условиях – дефолт.   
Проблема недооценки бизнес – планирования имеет место во всех уровнях величины бизнесов - от малого до великого. А свидетельством тому, выставленные на продажу  и огромные торгово – развлекательные центры,  и разного рода непрофильные активы компаний в виде баз отдыха на берегах водоемов и, для прикола созданные, экзотические бизнесы, а также неудачные попытки хозяйствования в малом предпринимательстве.   
Не скажу некоторые, скажу  - многие предприниматели относятся к процессу бизнес – планирования легкомысленно. Часто экономика сводится к элементарному – купил за рубль, продал за два – итого рубль в прибыль. На поверку же оказывается, что этот рубль псевдо прибыли был «съеден» расходами, совершенно не учтенными при входе в бизнес или сделку. Ведь процесс бизнес – планирования учитывает не только правдивость  и полноту учета в  статьях доходов и расходов, но возможные риски от снижения спроса и потребления, риски в связи с изменением конъюнктуры рынка и финансовой стабильности. Видимая простота сделки, без тщательного изучения структуры доходов и расходов по ней, неизбежно обернется убытками.
Для принятия управленческого решения о привлечении кредитных средств для создания нового бизнеса, в большинстве случаев, не проводится элементарный анализ финансово – хозяйственной деятельности перед принятием решения о кредитовании нового бизнеса или сделки, то есть другими словами, благоприятно ли соотношение заемных и собственных денежных средств предприятия при входе в сделку.
Следующей типичной ошибкой при создании нового бизнеса являются просчеты в  перспективах поступлений денежных средств от продаж того или иного вида продукции и услуг. В то время как, процесс бизнес – планирования учитывает результаты маркетинговых исследований, которые основаны на анализе деятельности конкурентов, спросе на данный вид продукции или услуги на рынке, лояльности покупателей, кадровом составе, обеспечивающие объем продаж и так далее. В общем, маркетинговые исследования при разработке инвестиционного проекта, в целях создания нового бизнеса, выявляют положительные или отрицательные факторы, которые призваны обеспечить будущую полноту поступлений денежных средств от продаж. Результаты этих исследований служат маяками для создания того или иного бизнеса.
Бизнес – планирование и инвестиционное проектирование были и остаются необходимостью в развитии малого и среднего предпринимательства. Ни одно начало любого бизнеса или, так называемый, стартап, не обойдется без этих категорий. Решения о кредитовании стартапов основывается также на инвестиционном проекте, а уже дополнительной гарантией возврата кредитов служат или поручительство или залоги.
Банки опасаются выдавать кредит начинающим бизнесменам, на основе инвестиционных проектов, из-за высокого риска невозврата, который составляет, по некоторой статистике, около 30%.Чтобы погасить возможные риски, банковские структуры поднимают процентные ставки и сокращают количество подобных кредитов. Начинающим предпринимателям в свою очередь очень сложно получить банковский кредит и очень проблематично его выплачивать. Получается своего рода замкнутый круг, который без вмешательства государства просто не может разрешиться.
В Европе получить кредит для открытия малого бизнеса гораздо проще благодаря активному государственному содействию. При этом размер кредита составляет от 50 до 80% от общей суммы стартапа. Нашей стране до подобного благополучия еще далеко, хотя некоторые банки делают, еще не смелые, попытки и идут на встречу малому  и среднему бизнесу, однако подход к кредитованию и ставка процента еще далеки от совершенства.
Со ставкой процента все, думаю, понятно всем, высока она и есть - высока, а вот что подразумевается под  подходом к кредитованию вновь создаваемых бизнесов на основе инвестиционных проектов, не все так однозначно и хотелось бы поделиться своим мнением по этому поводу.
Дело в том, что правильно отрегулированное кредитование малого и среднего бизнеса может стать более привлекательным, чем потребительское кредитование населения или просто стать весомым дополнением к последнему. Однако, для этого банкам необходимо улучшить, а в некоторых случаях и полностью изменить работу собственных кредитных экспертов. В данном случае, банкам необходимо уделить более пристальное внимание бизнес - планам и инвестиционным проектам в сфере малого и среднего предпринимательства.
В настоящее время, работа кредитного эксперта банка сводится к анализу финансово – хозяйственной деятельности потенциального заемщика и оценке его активов для залога.  Существующие технологии оценки кредитных заявок, поступающих от малого бизнеса, в большинстве банков в настоящий момент ориентированы на уже работающий бизнес. В меняющихся же условиях, у банка должны быть высококвалифицированные специалисты умеющие читать, интерпретировать, анализировать и делать высоко профессиональные и ответственные заключения о состоятельности бизнес – планов и инвестиционных проектов, представленных в банк для рассмотрения. Риски от кредитования таких бизнесов должны не закладываться в ставку процента по кредиту, а возмещаться из  ресурсов повышения эффективности и профессионализма банковских работников.
Разработкой бизнес – планов и инвестиционных проектов могут заниматься люди высоко профессиональные и опытные, поэтому и в банке анализировать такие разработки должны профессионалы. Да, безусловно, это затратно. Специалистов в банк либо нужно привлечь, либо обучить. Но дивиденды банков, от возросших возможностей кредитования большего круга заемщиков, окажутся выше, при достаточном высоком объеме кредитования таких сделок. 
Конечно же, я не призываю банки отказаться от поручительств и залогов, но для принятия решения о кредитовании того или иного клиента, всего то, может служить качественная оценка его идеи, выраженная в бизнес – плане или инвестиционном проекте.         И конечно же, если эти мероприятия будут осуществляться при помощи государственной поддержки, выиграют от этого все. По мнению некоторых аналитиков, уже в ближайшем будущем из-за нарастающей конкуренции среди банков кредитование стартапов малого и среднего бизнеса  получит большее развитие.
Много можно еще говорить о ценности бизнес – планирования и инвестиционного проектирования, вот только умалять их значение нельзя ни в коем случае.

Полев Игорь Витальевич
Финансовый и бизнес аналитик
Консалтинговое партнерство
«Легальный бизнес»
тел.: 8-912-2430403

 

Количество просмотров: 1095

Комментарии

:
:
:
:
: captcha

Похожие статьи